适用条件与边界
适用条件与边界：本测算以城镇职工基本养老保险为对象，假设社平工资与缴费指数保持稳定；城乡居民养老保险的替代率统计口径不同，不可直接套用。例外：各地社平工资、缴费基数上下限、个人账户计息规则均不同，实际替代率以当地社保经办机构核算为准。
契合点：保险如何解决这个问题
契合点：商业养老年金可在社保之外提供一笔确定给付的终身现金流，与社保形成互补，对冲长寿风险；保单现金价值亦可在需要时通过保单贷款获得流动性。不承诺收益，具体给付与现金价值以条款为准，机制透明可追溯。
保险不能解决什么
保险不能解决社保缴费不足或断缴导致的领取资格问题，也不能替代基本医疗与长期护理保障；养老资金规划需多支柱并行，保险仅为第三支柱的补充工具之一，无法独自覆盖全部缺口。
养老月缺口速算（假设框架）
| 参数 | 低档假设 | 中档假设 | 高档假设 |
|---|---|---|---|
| 退休前月收入 | 8000元 | 12000元 | 20000元 |
| 社保替代率 | 45% | 45% | 45% |
| 期望替代率 | 60% | 70% | 80% |
| 估算月缺口 | 1200元 | 3000元 | 7000元 |
假设与口径：假设社保替代率约45%、社平工资稳定；缺口=退休前月收入×(期望替代率-社保替代率)。实际以当地社保经办机构核算为准，本表仅作测算框架，非个例承诺。 数值会随政策调整，以届时官方公布为准。
本文要点速查
| 维度 | 结论 |
|---|---|
| 核心结论 | 社保替代率约45%时月领约4500元 |
| 适用条件 | 以城镇职工养老、社平稳定为前提 |
| 保险契合点 | 年金补终身现金流、对冲长寿 |
| 保险边界 | 不能替代社保资格与医疗长护 |